Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Клиентам банков сегодня доступны всевозможные программы кредитования: от получения пластиковых карточек с системой cashback до перечисления денег на расчётный счёт. Особое значение для кредитополучателя имеют следующие факторы: сумма, которую готов предоставить кредитор, процентная ставка и время полного погашения задолженности. Не так часто люди обращают внимание на, казалось бы, мелкие детали — например, на вид платежа: аннуитетный или дифференцированный.

Выбрать способ расчётов с банком может и сам заёмщик — но только до подписания договора. А значит, перед тем, как собирать справки, есть смысл разобраться в разнице между дифференцированными и аннуитетными платежами — сделать это не сложнее, чем заполнить заявку на кредитную карту. Чем отличается один вид от другого, что выгоднее и как рассчитываются суммы ежемесячных взносов по каждому из них — смотрите далее.

Что такое дифференцированный платёж по кредиту?

Сначала — немного теории. После того как все документы, включая справку 2-НДФЛ, собраны и средства перечислены заёмщику, тому предстоит в указанные в договоре сроки погасить задолженность. Чтобы обезопасить свои финансы и не позволить кредитополучателю взять на себя неподъёмное бремя, банк разбивает конечную сумму на порции-платежи, которые необходимо вносить не реже раза в месяц.

Дифференцированные платежи подразумевают одинаковые выплаты по телу кредита в каждом отчётном периоде
Дифференцированные платежи подразумевают одинаковые выплаты по телу кредита в каждом отчётном периоде

Важно: при желании заёмщик может не только сделать возврат страховки по потребительскому кредиту, но и исполнить свои обязательства перед кредитором в полном объёме раньше установленного времени. Запретить рассчитаться пораньше банк не имеет права.

  • Аннуитетные платежи — это одинаковые суммы, выплачиваемые на всём протяжении расчётов с кредитором. Не имеет значения, первая это выплата или последняя, сколько осталось основного долга и сколько ещё выплачивать по процентам; каждый месяц заёмщик будет вносить на счёт банка деньги в равном объёме. В таком случае финучреждения, чтобы гарантировать получение прибыли, в первую очередь наращивают выплаты по телу кредита с первого по последний платёж, в том же соотношении уменьшая выплаты по начисленным процентам. Даже если кредитополучатель в один прекрасный момент перестанет исправно вносить деньги, банк получит значительную часть своих процентов, а основную сумму сможет взыскать через суд или продать коллекторскому агентству.
  • Дифференцированные платежи — это суммы, плавно уменьшающиеся от первой к последней выплате. Отсюда и название: размер каждого взноса отличается от других, и любой платёж меньше предыдущего и больше последующего. Ежемесячный перевод состоит из фиксированной части основного долга и процентной ставки, вычисляемой в соответствии с остатком по телу кредита. Вполне понятно, что выплаты по основному долгу вплоть до погашения остаются одинаковы, в то время как платежи по процентам постепенно сходят на нет — отсюда и общее снижение размеров выплат. Такой подход не слишком любим банками, поскольку создаёт повышенные риски; способствует сохранению популярности аннуитетных платежей и недостаточная финансовая грамотность населения: большинство граждан просто подписывает договор кредитования, не заостряя внимания на деталях и в результате существенно переплачивая.

Знать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами необходимо: это вряд ли поможет выбраться из долговой ямы по кредитам, но даст шанс её избежать, удержавшись от подписания заведомо невыгодного контракта. При этом следует учитывать, что использование и аннуитетного, и дифференцированного способов расчёта регулярных платежей одинаково законно.

Правильнее заранее подобрать для себя оптимальные условия кредитования, просмотрев несколько программ и сравнив расчёты по аннуитетной и дифференцированной системам. Провести вычисления можно как самостоятельно, используя приведённые ниже несложные формулы, так и с помощью во множестве представленных в Сети онлайн-калькуляторов; второй способ проще и быстрее, но точно не интереснее.

Формулы и примеры расчёта платежей по кредитам

Формул для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей по кредитам существует несколько. Несмотря на некоторые расхождения, они дают приблизительно одинаковые результаты.

Важно: плательщику следует помнить, что расчёты с банком придётся проводить по применяемой им формуле — настаивать на «своей» схеме бесперспективно, тем более конечные результаты вычислений прописаны в графике погашения кредита.

Используя приведённые ниже базовые формулы для расчёта аннуитетных и дифференцированных платежей, можно определить:

  • общую сумму выплат без учёта комиссий, пеней и штрафов;
  • размер каждого отдельного платежа;
  • итоговую переплату по кредиту;
  • сумму долга на конкретный промежуток времени.

Аннуитетного

Размер любого из аннуитетных платежей определяется следующим образом:

Па = Σк × Пк / 12 / (1 – 1 / ( 1+ Пк / 12)М), где

  • Па —аннуитетный платёж;
  • Σк — сумма кредитования (то количество денег, которое получает на руки заёмщик) в местной валюте;
  • Пк — годовая процентная ставка по кредиту, устанавливаемая кредитором и выраженная в долях;
  • М — срок, отведённый на полное погашение задолженности, в месяцах.

Пример. Пусть клиент берёт у банка в долг 150 тысяч рублей на следующих условиях:

  • вид ежемесячных платежей — аннуитетные;
  • срок погашения задолженности — 2 года, то есть 24 месяца;
  • годовая процентная ставка — 20%.

Тогда, применяя приведённую выше формулу, можно вычислить сумму регулярных аннуитетных выплат: Па = 150000 × 0,2 / 12 / (1 – 1 /  (1 + 0,2 / 12)24) = 2500 / (1 – 1 / 1,4869) = 2500 / 0,3275, то есть 7634 рублей 37 копеек.

Именно такую сумму кредитополучателю придётся выплачивать регулярно, не позднее установленного срока, все двадцать четыре месяца. При этом объёмы платежей по телу кредита и по процентам каждый раз будут отличаться; убедиться в этом можно, проведя расчёты в любом онлайн-калькуляторе.

В приведённом выше примере заёмщик будет выплачивать:

  1. В первом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5134,37 рублей, переплата по процентам — 2500,00 рублей.
  2. Во втором месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5219,94 рублей, переплата по процентам — 2414,43 рублей.
  3. В третьем месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5306,94 рублей, переплата по процентам — 2327,43 рублей.
  4. В четвёртом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5395,39 рублей, переплата по процентам — 2238,98 рублей.
  5. В пятом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 5485,31 рублей, переплата по процентам — 2149,06 рублей.
  6. В двадцать третьем месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 7386,11 рублей, переплата по процентам — 248,26 рублей.
  7. В двадцать четвёртом месяце: аннуитетный платёж — 7634,37 рублей, выплата по телу кредита — 7509,22 рублей, переплата по процентам — 125,15 рублей.

Общая переплата по кредиту составит (при тех же условиях) 33225 рублей. Таким образом, без учёта комиссий, штрафов и пеней кредитополучатель отдаст банку 150000 + 33225, то есть 183225 рублей.

Дифференцированного

Размер каждого из дифференцированных платежей можно рассчитать следующим образом:

Пд = Σк / М + Ко × Пк / 12, где

  • Пд — дифференцированный платёж за период;
  • Σк — основная сумма кредита, полученная заёмщиком на руки;
  • М — срок погашения задолженности месяцах;
  • Ко — остаток по кредиту на отчётный период;
  • Пк — установленная банком годовая процентная ставка, выраженная в долях.

Пример. Пусть клиент получает от банка на условиях возвратности 150 тысяч рублей, при этом:

  • вид ежемесячных платежей — дифференцированные;
  • срок, отведённый для расчёта с кредитором, составляет 24 месяца;
  • процентная ставка — 20% в год.

Оперируя приведённой ранее элементарной формулой, можно вычислить значение любой выплаты:

  • Для первой: Пд = 150000 / 24 + 150000 × 0,2 / 12 = 6250 + 2500, то есть 8750,00 рублей.
  • Для второй: Пд = 150000 / 24 + 150000 – 6250 × 0,2 / 12 = 6250 + 2395,83 то есть 8645,83 рублей.
  • Для третьей: Пд = 150000 / 24 + 150000 – 6250 × 2 × 0,2 / 12 = 6250 + 2291,67, то есть 8541,67 рублей.

Хотя погашение основного долга с употреблением дифференцированных платежей происходит абсолютно равномерно и сумму переплаты в каждом конкретном случае можно скалькулировать простым вычитанием, имеет смысл, как в подзаголовке выше, привести отдельные значения для нескольких месяцев.

Итак, клиент банка платит в общем случае по телу кредита и по процентам:

  1. В первом месяце: дифференцированный платёж — 8750,00 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2500,00 рублей.
  2. Во втором месяце: дифференцированный платёж — 8645,83 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2395,83 рублей.
  3. В третьем месяце: дифференцированный платёж — 8541,67 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2291,67 рублей.
  4. В четвёртом месяце: дифференцированный платёж — 8437,50 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2187,50 рублей.
  5. В пятом месяце: дифференцированный платёж — 8333,33 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 2083,33 рублей.
  6. В двадцать третьем месяце: дифференцированный платёж — 6458,33 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 208,33 рублей.
  7. В двадцать четвёртом месяце: дифференцированный платёж — 6354,17 рублей, выплата по телу кредита — 6250,00 рублей, переплата по процентам — 104,17 рублей.

Как видно, значения дифференцированных платежей на протяжении двух лет последовательно уменьшаются с 8750,00 рублей до 6354,17 рублей; при это переплата по процентам составит 31250 рублей. Следовательно, взявшему кредит человеку придётся выплатить банку не исходные 150 тысяч, а 150000 + 31250, то есть 181250 рублей, что при других равных условиях чуть меньше, чем при использовании аннуитетных платежей.

Аннуитетный или дифференцированный вид платежа — что выгоднее?

Для кредитополучателя однозначно выгоднее окажутся дифференцированные платежи, поскольку ему легче будет полностью рассчитаться с банком досрочно, избежав таким образом переплаты по процентам.

Кроме того, сама формула, используемая при калькуляции дифференцированных платежей, предполагает меньшую переплату, как можно убедиться по приведённым выше примерам. Единственное неудобство — сложности в начале выплат: первые платежи значительно больше, чем последующие, поскольку на них приходятся и фиксированная распределённая основная сумма, и проценты.

Подводим итоги

Аннуитетные платежи подразумевают одинаковые выплаты по телу кредита в каждом отчётном периоде. Сумма регулярных отчислений на счёт кредитора зависит только от двух факторов: основного долга и процентной ставки. Общая переплата по кредиту с использованием дифференцированных расчётов меньше.

Для плательщика этот вариант выгоднее, чем аннуитетный, поскольку упрощает досрочное погашение задолженности. Однако необходимо учитывать, что при использовании дифференцированного метода расчёта размеры первых платежей существенно превышают аналогичные анннуитетные показатели. При этом важно принимать во внимание и мнение кредитора: не все банки готовы предоставить клиенту кредит с минимальной переплатой по процентам.