Как взять кредит на развитие малого бизнеса?

Создание собственного бизнеса — вполне разумный шаг для человека, намеревающегося финансово обезопасить себя в будущем. Ведь с работы могут уволить, сохранность накоплений в банках, как показывает многолетний отечественный опыт, никем не гарантирована, а рассчитывать на достойную пенсию — смелый, но в современных реалиях излишне оптимистичный шаг. И хорошо, если у предпринимателя уже есть стабильный источник дохода или предыдущий проект, на основе которого можно основать новый. Тогда не придётся пытаться получить помощь от государства на развитие малого бизнеса и обивать пороги банков в поиске подходящего кредита.

Но если приходится начинать с нуля, первое, о чём подумает любой потенциальный предприниматель, — как получить в банке кредит на открытие малого бизнеса. Бывают и другие ситуации — например, дело уже существует, но не хватает денег на его развитие; и тут тоже логичнее всего попросить помощи у финансового учреждения. Как получить необходимые средства и какие банки готовы помочь начинающему бизнесмену, будет рассказано ниже.

Пошаговая инструкция по получению кредита на бизнес

Даже если планируемый проект обещает стать самым прибыльным бизнесом в России на сегодня, ни одна серьёзная банковская структура не предоставит кредит на его открытие или развитие, основываясь лишь на обещаниях. Будущему предпринимателю придётся изрядно потрудиться: прежде чем переступить порог банка, необходимо подготовить бизнес-план будущего дела и документы, доказывающие платёжеспособность кредитополучателя.

Кредиты на открытие малого бизнеса выдаются
Кредиты на открытие малого бизнеса выдаются

Совет: не стоит возлагать надежды на одно финансовое учреждение, добиваясь исключительно его благосклонности. Чем крупнее и солиднее банк, тем дольше он обычно обрабатывает заявки клиентов и выносит решение — и никто не может обещать, что оно будет положительным. Поэтому, чтобы сэкономить время и не начинать каждый раз с самого начала, нуждающемуся в заёмных средствах человеку следует обратиться сразу в несколько банков, изучить их предложения (это можно сделать и не при личном визите, а посетив сайты финучреждений), выбрать несколько оптимальных, подать заявки и дождаться ответа. Поданное заявление не является основанием для принуждения гражданина к получению кредита, а значит, в дальнейшем он может, остановившись на одном варианте, отказаться от других.

По понятным причинам представить идеальную инструкцию по получению кредита на открытие малого бизнеса с нуля невозможно: банки-кредиторы предъявляют разные требования к заёмщикам, да и специфика планируемого бизнеса накладывает отпечаток на процесс подготовки — выращивание новых сортов яблок по всем параметрам сильно отличается от производства высокотехнологичных устройств или обустройства автомойки.

Универсальной схемы не существует; но приблизительный порядок действий начинающего бизнесмена следующий:

  1. Разработать план. Сделать это можно и самостоятельно, изучив особенности будущего дела, и с помощью профессионала, экономиста или маркетолога. Последний вариант предпочтительнее, однако затратнее; первый — условно бесплатен (на деле предприниматель расплатится своим временем, потраченным на поиск информации и просмотр образцов готовых бизнес-планов), но не гарантирует впечатляющего результата. Каким условиям должен удовлетворять качественный проект, легко узнать в Интернете; идеала не существует, и составителю, тем более если это любитель, рекомендуется придерживаться золотой середины, не вдаваясь в подробности производства (по большей части банку они неинтересны) и сконцентрировавшись на сугубо экономической стороне дела. Кредитор, если только он не собирается стать партнёром (а при открытии малого бизнеса это крайне маловероятно), хочет знать, не как именно заёмщик будет зарабатывать деньги, а какую прибыль и в какие сроки он сможет получить — об этом ему и нужно рассказать.

Важно: ни в коем случае не следует обманывать кредитора, приводя в бизнес-плане заведомо ложные показатели и завышая ожидаемый доход. Возможно, такая хитрость и поможет получить кредит на развитие (открытие) дела, но в дальнейшем, если проект потерпит крах, кредитополучателю придётся не только изыскивать средства на погашение задолженности, но и объяснять расхождение между расчётами на бумаге и реальной ситуацией. Вряд ли это приведёт к уголовному преследованию (всё же допущенная ошибка — не преступление), но неприятный осадок, а с ним и невозможность в дальнейшем получить в обманутом банке кредит останутся.

  1. Подготовка залога. Даже при наличии великолепного плана банк-кредитор, скорее всего, откажется предоставлять во временное пользование средства человеку, ничего не имеющему за душой. Вероятность есть, но значительно лучше, не полагаясь на удачу, подготовить залог — деньги или имущество (дом, квартиру, автомобиль, драгоценности, предметы искусства), которое перейдёт в собственность банка, если дело потерпит крах. Стоимость такой собственности относительно суммы кредита определяет сам банк; на законодательном уровне этот вопрос не регулируется. Стандартное требование Сбербанка — не менее 30% от суммы заёмных средств; другие финансовые учреждения могут предложить более или менее выгодные условия — от 10–20% до 60–70%.

Важно: человек, намеревающийся получить кредит с нуля на развитие малого бизнеса, должен отчётливо понимать, что, в соответствии с подписанным договором, предложенное им в качестве залога имущество безвозвратно (и на совершенно законных основаниях) отойдёт в пользу банка. Вернуть его назад будет уже невозможно — а значит, перед тем, как соглашаться с условиями кредита, необходимо взвесить все «за» и «против». Помимо всего, следует помнить, что банк не примет в залог имущество с обременениями или отягощениями — например, квартиру, в которой прописан несовершеннолетний ребёнок.

  1. Подготовка документов для похода в банк. С перечнем необходимых для оформления заявки на получение кредита на открытие малого бизнеса бумаг можно, как и с условиями кредитования, ознакомиться на сайте финансового учреждения (или лично придя в отделение выбранного банка).

Важно: как ни жаль, получить кредит на открытие выгодного бизнеса в маленьком городе, если это не франшиза, а самостоятельная идея, крайне сложно. Шанс, разумеется, есть, но чтобы добиться результата и реализовать свою мечту, придётся постараться. Значительно логичнее, по крайней мере на первых порах, сделать выбор в пользу известной франшизы, тем более если с ней сотрудничает банк-кредитор. О таких известных компаниях, как Coca-Cola или Microsoft, речи, конечно, не идёт: они слишком дороги; придётся довольствоваться чем-то поскромнее: например, франшизой-партнёром Сбербанка Harat’s.

  1. Заполнение анкеты. Описывать свою идею малого бизнеса с нуля в документе не нужно; достаточно указать интересующие банк сведения, включая номера и названия документов и желаемую сумму кредита, и передать анкеты служащему (или, если заявление оформляется в режиме онлайн, отправить его по Интернету).
  2. Регистрация в отделении Федеральной налоговой службы. Процесс сам по себе несложен, однако занимает довольно много времени — вплоть до двух недель, а потому не стоит затягивать; при желании инициировать его можно даже раньше, то есть ещё на стадии подготовки бизнес-плана. Даже если текущая идея провалится, статус ИП или юрлица за заявителем сохранится, и в дальнейшем он сможет попробовать реализовать другие проекты, пропустив данный этап.
  3. Подготовка расширенного пакета документов в соответствии с условиями банка-кредитора. Если после анализа анкеты финучреждение одобрило кредит на развитие малого бизнеса, будущему предпринимателю потребуется написать и подать заявку на получение заёмных средств. Как несложно догадаться, списки документов, требуемых каждым банком, различаются; однако есть и обязательные для предъявления бумаги. К ним относятся:
    • документ, подходящий для идентификации личности заёмщика (обычно паспорт или загранпаспорт);
    • военный билет (непременно потребуется мужчинам призывного возраста, то есть до 27 лет);
    • идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
    • справка о доходах по универсальной форме 2-НДФЛ (иногда может заменяться справкой по форме банка);
    • СНИЛС;
    • свидетельство о праве собственности на залоговое имущество (и, соответственно, об отсутствии ограничений и обременений).
  4. Передача банку залога в указанном процентном соотношении.
  5. Получение денег. Хотя в некоторых случаях сумма может быть выдана банком наличными, очень рекомендуется, особенно для получения крупного кредита, использовать безналичный расчёт: это гарантирует и сохранность денежных средств, и безопасность самого кредитополучателя.
  6. Начало реализации проекта. Теперь, имея на руках необходимую для осуществления мечты сумму, можно приступить к делу — и постараться оправдать надежды кредитора.

Совет: чтобы повысить вероятность получения кредита, необходимо предоставить банку как можно больше доказательств своей платёжеспособности. Помимо обязательных документов, приблизительный список которых был приведён выше, неплохо будет принести с рекомендации работодателя или прежних деловых партнёров, если они есть, а также привлечь поручителя.

Какие банки выдают кредит на открытие бизнеса?

Получить кредит на развитие проекта с нуля в Российской Федерации довольно сложно, но всё же представляется возможным. Ниже будут перечислены банки, предоставляющие будущим владельцам малого бизнеса заёмные средства на особенно выгодных условиях.

Сбербанк

Самое влиятельное российское финансовое учреждение предлагает клиентам кредит на развитие малого бизнеса «Бизнес-Оборот» на следующих условиях:

  • срок погашения задолженности — до 4 лет;
  • минимальная сумма — 150 тысяч рублей (для сельхозпроизводителей) или 500 тысяч (для остальных предпринимателей);
  • процентная ставка — от 11,8% в год;
  • целевая аудитория — индивидуальные предприниматели и малые предприятия с годовым доходом, не превышающим 400 миллионов рублей.

Альфа-банк

Воспользовавшись предлагаемым этой финансовой структурой электронным сервисом «Поток», будущий предприниматель сможет получить кредит на следующих условиях:

  • срок погашения задолженности — до 5 лет;
  • предоставляемая сумма — от 500 тысяч до 6 миллионов рублей (при повторном обращении — до 10 миллионов рублей);
  • процентная ставка — 15–18% в год;
  • индивидуальный подход в каждому клиенту.

Россельхозбанк

В этом банке получить необходимые для открытия малого бизнеса средства могут преимущественно сельхозпроизводители. Одно из лучших предложений финучреждения — кредит «Оптимальный» на следующих условиях:

  • срок погашения задолженности — до 5 лет;
  • предоставляемая сумма — от 100 тысяч до 7 миллионов рублей;
  • процентная ставка — от 11,9% в год;
  • кредит доступен юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

ВТБ 24

В рамках линейки кредитов на развитие малого бизнеса известнейший московский банк предлагает клиентам программы со следующими параметрами:

  • срок погашения задолженности — до 10 лет;
  • максимальная предоставляемая сумма — 150 миллионов рублей;
  • процентная ставка — 10,9–13,5%.

Тинькофф Банк

Отдельных кредитов для предпринимателей в этом банке не предусмотрено, однако для открытия бизнеса вполне подходит и обычный потребительский на нижеприведённых условиях:

  • срок погашения задолженности — до 5 лет;
  • максимальная сумма — 1 миллион рублей;
  • процентная ставка — от 12% в год.

Совет: получить кредит в Тинькофф Банке можно как наличными, так и на пластиковую карту. По описанным выше причинам начинающему предпринимателю рекомендуется второй вариант. Кроме того, в настоящее время практически все операции, связанные с ведением бизнеса, осуществляются по безналичному расчёту, а значит, рассчитаться бизнесмену будет проще, переведя деньги с карточки.

Что делать при получении отказа в выдаче денег?

Если банк отказал в предоставлении кредита, бизнесмен может воспользоваться одним из следующих вариантов получения заёмных средств:

  1. Ссуда в микрофинансовой организации — под больший процент и обычно на короткий срок (до одного года).
  2. Денежная помощь от богатых людей.
  3. Обращение в ломбард. Заложив ценное имущество, предприниматель получит необходимые средства; главное — в дальнейшем успеть выкупить свою собственность, пока она не перейдет к ломбарду.
  4. Помощь частных лиц — друзей, знакомых или частных инвесторов.
  5. Взаимодействие с кредитным донором — лицом, готовым выступить в роли кредитополучателя. В соответствии с действующим законодательством это совершенно законно, однако необходимо учитывать, что донор потребует за свои услуги завышенные проценты; как показывает практика, они могут достигать 200% в год.

Совет: ни один из описанных выше вариантов не идеален. Будущему предпринимателю придётся или переплачивать, или рисковать своим имуществом, или брать несколько ссуд вместо одной. Поэтому при получении отказа в одном банке наиболее логичным решением будет обращение в другой; сделать это можно как после обработки анкеты, так и до, написав заявления сразу в несколько финучреждений.

Подводим итоги

Чтобы получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля, необходимо составить бизнес-план и подготовить необходимые документы, а также зарегистрироваться в налоговой инспекции. Подавать заявку следует сразу в несколько банков, не дожидаясь принятия решения одним из них — впоследствии от «лишних» одобрений можно будет отказаться.

Кредиты на открытие малого бизнеса выдаются Сбербанком, Альфа-Банком и другими крупными российскими финансовыми учреждениями. Ознакомившись с условиями, заполнив анкету и получив одобрение, начинающий предприниматель сможет приступить к реализации проекта; чем активнее он возьмётся за дело, тем скорее сможет погасить свою задолженность перед банком.