Рассчитываем ежемесячные платежи по кредиту

Мало кто из людей, берущих кредит, задумывается о том, как именно рассчитываются ежемесячные платежи, что представляет из себя банковский процент и сколько в сумме они отдадут банку на момент погашения задолженности. И это большая ошибка: самостоятельно (и заблаговременно) рассчитав платежи по предложениям различных банков, касающихся, к примеру, получения автомобиля в кредит по госпрограмме, клиент может выбрать самое выгодное из них и в итоге сэкономить на переплате по процентам.

Найти минимальную процентную ставку по кредиту — только половина дела; нужно изучить другие параметры предложения: срок выплаты суммы, способ начисления платежей и штрафные санкции за несвоевременную оплату. Тем не менее всегда нужно с чего-то начинать, и расчёт кредита — первый шаг к осознанному выбору своего будущего на ближайшие несколько лет.

Какие данные нужны для расчёта кредита?

Для расчёта платежей по стандартному кредиту, не осложнённому дополнительными условиями, клиенту банка или человеку, пока лишь размышляющему о получении заёмных средств, придётся оперировать следующими параметрами:

1. Валюта. Очень важный фактор, особенно с учётом нестабильного сейчас и, вероятно, в ближайшем будущем курса рубля.
2. Сумма кредита. На неё начисляются проценты, и, следовательно, именно на основании этого значения определяется размер ежемесячных выплат.
3. Срок погашения задолженности. Чем он дольше, тем большую сумму переплатит банку клиент. С другой стороны, чем быстрее финансовое учреждение позволяет кредитополучателю рассчитаться с ним, тем более высокая процентная ставка ждёт клиента: иначе банку просто невыгодно передавать свои деньги во временное пользование.
4. Процентная ставка. Обычно растёт вместе с рисками банка: чем больше организация знает о кредитополучателе и чем выше её уверенность в возможностях клиента, тем меньше будет процент. Следовательно, ставка по срочному займу всегда будет выше.
5. Способ начисления платежей по кредиту. Всего их два: аннуитетный и дифференцированный. Для каждого существует своя формула расчёта, а значит, будет разным и результат. В большинстве случаев в плане суммарной переплаты более выгодны дифференцированные выплаты, зато аннуитетные проще рассчитать и запомнить. Ниже будут приведены примеры вычислений по каждому из вариантов.

Теперь, ознакомившись с основными параметрами кредита, можно приступать к расчётам ежемесячных платежей и окончательной переплаты.

Важно: приведённые ниже формулы подходят для всех видов стандартных кредитов. Используя их, можно произвести расчёт ипотеки в Сбербанке России, ежемесячных выплат по потребительскому займу в Россельхозбанке или узнать, сколько в итоге придётся отдать ВТБ 24 за возможность ездить на собственном автомобиле. Всё, что необходимо заёмщику, — аккуратность, немного терпения и знание исходных параметров кредита: их всегда можно посмотреть в договоре или узнать, позвонив по телефону горячей линии банка.

Как рассчитать выплаты по кредиту?

Не так давно заёмщику был доступен лишь один вариант расчёта ежемесячных платежей по кредиту — вручную. Разумеется, калькуляторы в ту пору уже существовали, и это значительно облегчало клиентам банка жизнь.

Но всё же расчёты с калькулятором достаточно трудоёмки и отнимают, если речь идёт о сложных формулах, немало времени. К счастью, чуть позже получателям заёмных средств стали доступны вычисления в программе Microsoft Excel. Даже первые версии приложения предоставляли пользователю широчайшие возможности для автоматизации расчётов: однажды внесённую формулу можно использовать сколько угодно, просто меняя исходные значения. Кроме того, полученные данные можно распечатать и использовать для уточнения спорных ситуаций непосредственно в банке.

Но прогресс всё ещё себя не исчерпал, и теперь рассчитать ежемесячные выплаты по своему кредиту можно прямо в Интернете, воспользовавшись удобным многофункциональным онлайн-калькулятором. Посетителю сайта не нужно вписывать и тем более вручную просчитывать формулы: достаточно внести в поля виджета параметры кредитного предложения и нажать кнопку «Рассчитать» — всё остальное система сделает сама.

Тем не менее прежде чем пользоваться последними достижениями веб-программирования, кредитополучателю не помешает узнать, как именно рассчитываются аннуитетные и дифференцированные платежи.

Аннуитетные платежи

Главное достоинство аннуитетных ежемесячных выплат — простота: держатель заёмных средств должен каждый месяц выплачивать фиксированную сумму, и так до полного погашения задолженности. Никаких ежемесячных пересчётов — всё понятно донельзя.

Но такая простота таит в себе стандартный банковский подвох: с целью минимизировать свои риски финансовые учреждения, придерживаясь единого принципа, до достижения клиентом «экватора» (середины срока окончательной выплаты) включают в ежемесячный платёж минимум основного долга; по сути, первое время заёмщик выплачивает только проценты. После «экватора» доля тела кредита постепенно возрастает, доходя в итоге до 100% от суммы.

В итоге оказывается, что человек, решивший погасить задолженность раньше срока, почти полностью выплатил начисленные проценты, но зато перечислил банку всего 30% от основного долга. Обидно, но деваться некуда: договор подписан, и деньги придётся отдавать в полном объёме. Зря уплаченные проценты заёмщику, разумеется, никто при этом возвращать не собирается.

Формула расчёта аннуитетных платежей достаточно сложна, но при желании и некоторых математических способностях ею можно пользоваться даже на бумаге.

В = С × К × (1 + К)^Г / ((1 + К)^Г – 1), где

• В — сумма аннуитетных выплат (фиксированное значение);
• К — коэффициент, рассчитываемый как частное годовой процентной ставки (п) и числа выплат за год (м);
• С — сумма кредита;
• Г — срок погашения задолженности, представленный в месяцах.

При этом суммарная переплата по кредиту (Р) рассчитывается по формуле: P = В × Г – С.

Для закрепления рассмотрим пример вычисления размера аннуитетных ежемесячных платежей и переплаты. Пусть гражданин взял в кредит 1 миллион рублей на срок 36 месяцев под 19% в год. Тогда в течение последующих трёх лет он должен будет отдавать банку: 1000000 × ((0,19 / 12) × (1 + (0,19 / 12)³⁶ / ((1 + 0,19 / 12)³⁶ – 1), то есть 36670 рублей в месяц. При этом кредитор получит доход в размере: 36670 × 36 – 1000000, то есть 320120 рублей.

Важно: конечные цифры расчётов могут несколько различаться в зависимости от используемых банком и клиентом калькуляторов; кредитополучателю всё равно придётся платить ту сумму, которая указана в договоре, даже если при пересчёте с использованием онлайн-ресурса или собственного калькулятора он обнаружил незначительные несоответствия. Если ошибка действительно серьёзна (к примеру, в договоре указана сумма ежемесячных платежей 45 тысяч рублей, а при самостоятельном вычислении получилось 30 тысяч), необходимо как можно скорее обратиться за разъяснением ситуации в банк, а в дальнейшем, возможно, подать исковое заявление в суд.

Дифференцированные платежи

Дифференцирование ежемесячных платежей предполагает их постепенное уменьшение к концу срока погашения задолженности. Порядок вычисления выплат следующий: тело кредита делится, в соответствии со сроком, на равные части, а начисляемый процент ежемесячно пересчитывается в соответствии с суммой оставшегося долга. Разумеется, банк не будет каждый месяц заново производить вычисления: все суммы вычисляются заранее и предоставляются клиенту для ознакомления.

Единственный недостаток дифференцированных выплат — постоянно меняющиеся суммы: кредитополучателю придётся перед очередным платежом вновь сверяться с планом, чтобы не ошибиться с размером денежного перевода. Всё остальное — сплошные плюсы: основной долг погашается совершенно равномерно, а значит, при досрочном погашении кредита заёмщик потеряет минимум средств.

Понятно, что такой способ выплат невыгоден банку; кроме того, в начале платежи значительно больше, чем в конце, а значит, клиент столкнётся с избыточной финансовой нагрузкой. Поэтому перед одобрением кредита под дифференцированные платежи финансовые организации значительно пристальнее проверяют потенциального заёмщика и могут отказать в предоставлении средств, ссылаясь на его невозможность справиться с кредитным бременем. Единственный выход в этой ситуации — взять кредит под аннуитетные платежи. Или поискать другого, более сговорчивого кредитора. Формула для расчёта дифференцированных платежей следующая.

В = Т + П, где

• Т — сумма кредита, поделенная на срок погашения в месяцах;
• П — процентная компонента, рассчитываемая для первого, второго и так далее месяца по формуле (С – (у – 1) × Т) × п / м, где
• у — общее количество выплат;
• п — процентная ставка;
• м — число выплат за год;
• С — сумма кредита.

Например, если человек взял в кредит 1 миллион рублей на 36 месяцев под 19% годовых, для первого месяца сумма платежа будет равна: 1000000 / 36 + (1000000 – (1 – 1) × 1000000 / 36) × 0,19 / 12, то есть 43611 рублей.

Для второго месяца: 1000000 / 36 + (1000000 – (2 – 1) × 1000000 / 36) × 0,19 / 12,  то есть 43171 рубль и так далее.

Общая переплата (сумма всех платежей минус тело кредита) в этом случае будет значительно меньше, чем для аннуитетных платежей — 292917 рублей.

Рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту

Многофункциональный встраиваемый в сайт виджет даёт пользователю возможность легко рассчитать ежемесячные выплаты по кредиту — как аннуитетные, так и дифференцированные.

Онлайн-калькулятор производит вычисления в автоматическом режиме на основании следующих данных:

1. Валюта — не применяется в расчётах, отображается для удобства пользователя. По умолчанию принято значение «руб.».
2. Сумма полученного кредита — любое целое число, лежащее в диапазоне от 0 до 99999999.
3. Измерение срока кредитования. Предусмотрено два значения: «M» — месяцы — и «Y» — годы.
4. Срок погашения задолженности — любое целое число, не превышающее длиной трёх символов.
5. Фиксация процентной ставки. Чтобы воспользоваться опцией, необходимо установить параметр «1».
6. Годовая процентная ставка — любая дробь с точностью до двух знаков после разделителя — точки или запятой.

Важно: с помощью онлайн-калькулятора можно рассчитать, кроме того, ипотечную задолженность, ОСАГО, НДС и другие платежи, с которыми приходится сталкиваться рядовоу гражданину.

Кредитный калькулятор

Подводим итоги

Вычислить размер ежемесячных платежей по кредиту несложно — для этого достаточно воспользоваться приведённой выше формулой или удобным онлайн-калькулятором.

Предварительный расчёт поможет пользователю выбрать наиболее удобное предложение с минимальной суммарной переплатой: так впоследствии не придётся жалеть о попусту потраченных деньгах, которые можно было бы использовать с гораздо большей пользой.