Отказ от страховки после получения кредита

Страхование рисков по договору займа – добровольная услуга, которую запрещено навязывать потребителю. Отказаться от нее можно либо до оформления контракта, либо в течение 14-ти дней после, либо при досрочном возврате ссуды. Каждая процедура имеет свои особенности.

Гражданин, который до получения займа отказывается от покупки полиса, должен понимать, что вряд ли банк согласится оформить незастрахованный кредит. При требовании клиента вернуть страховку после выдачи денег банк попытается минимизировать свои риски, повысив процентные ставки. Самый же безопасный и дешевый способ – досрочно погасить ссуду и вернуть страховку за тот период, на который страховое обеспечение не потребовалось.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Право потребителя на отказ от полиса закреплено в ст. 3 ФЗ №4015-1 от 27.11.92 г. «Об организации страхового дела в РФ», в которой сказано, что виды обязательного страхования устанавливаются только федеральными законами. По поводу страхования кредитов никаких федеральных требований нет.

Оплата полисов, которые банки включают в пакет услуг при оформлении кредитных договоров, — добровольное решение заёмщика.

В соответствии со ст. 10 ФЗ 2300-1 от 07.02.92 «О защите прав потребителей», чтобы у клиента была возможность добровольно и осознанно принять решение о покупке услуги страхования, банк и/или страховая компания обязаны до заключения договора:

• предложить потребителю приобрести страховку и получить от него согласие;
• разъяснить все условия страхования, суммы платежей и порядок их внесения;
• сообщить, что страхование проводится на добровольной основе и клиент имеет право отказаться от покупки полиса.

Важно: если хотя бы одно из условий предоставления информации о страховании не будет выполнено, то у заемщика есть все основания утверждать, что его права нарушены, ему навязали непонятную услугу и заставили ее оплатить в рамках заключения совершенно другого договора (кредитного).

Хоть в российском гражданском законодательстве и нет такого понятия, как навязанная услуга, гражданин может через суд признать принудительный полис недействительным на том основании, что подписал его и оплатил под влиянием существенного заблуждения.

Совет: если вы заподозрили, что банк или другое финансовое учреждение пытаются навязать услугу добровольного страхования, вы можете подать жалобу в Роспотребнадзор через Интернет или по почте.

Однако следует помнить, что банки понимают всю сложность ситуации с оформлением страховок, поэтому сегодня они всё чаще задействуют другую схему согласования условий: финучреждение предлагает клиентам, которые добровольно соглашаются на полисы, более низкую процентную ставку по кредитам. В итоге вы выбираете сами: либо взять займ без страховки под 25% годовых, либо со страховкой – под 20%. И, разумеется, в этом случае не может идти речь о навязывании полиса банком и/или СК.

До получения займа

При отказе клиента от страховки до получения займа банк может:

1. отклонить заявку на выдачу кредита;
2. увеличить процентную ставку.

Причем всё это должно происходить в рамках публичной оферты (предложение о заключении договора), которая действует в банке на момент обращения клиента за кредитом.

Например: банк предлагает программу, по которой заемщик либо страхует приобретенный товар и получает кредит под 9% годовых, либо не страхует (и тогда деньги выдаются под 17%). Это предложение – комплексная услуга, и, отказываясь от одной ее части, потребитель не может претендовать на все остальные.

Если же в предложении банка речь шла только о 9%, но после заключения договора кредитор отказывается выдавать деньги, пока заемщик не оплатит полис, – такой отказ в выдаче кредита противоправен, и потребитель может защищать в суде свое право на займ под 9% без покупки страховки.

Совет: изучая предложения о кредитах, требуйте от банка, чтобы вам выдали действующие условия кредитования, разъяснили порядок начисления процентов, условия перечисления кредитных средств и порядок отказа от страховки. Если банк ссылается на официальную информацию на сайте, сохраните у себя файлы с условиями выдачи кредитов, поскольку через неделю они могут измениться.

При согласовании условий ссуды важна кредитная история заемщика. Гражданин РФ может один раз в год бесплатно посмотреть личную кредитную историю в Бюро кредитных историй.

После получения займа

Заемщик после заключения контракта на кредитование имеет право в течение 14 дней отказаться от страховки. Такое право дано законом, и банк не может его нарушить. Но он может включить в договор положение о том, что в случае, если клиент после получения денег откажется страховать риски, кредитор получает возможность пересмотреть проценты и условия досрочного погашения.

Совет: узнайте, какие сегодня проценты по ипотечным кредитам.

Если вы захотите вернуть страховку в течение 14 дней, то будьте готовы к тому, что банк может потребовать от вас уплаты повышенных процентов или досрочного погашения кредита.

Но этот вариант развития события возможен только тогда, когда это условие есть в подписанном вами кредитном договоре. Еще одна возможность вернуть страховку – досрочно погасить кредит. СК выдают полисы на период кредитования, но не более чем на год. Если заемщик вернул деньги раньше, то вся неиспользованная страховая премия подлежит возврату.

Совет: если вы брали кредит на год и оплачивали на такой же срок страховку, то при досрочной выплате кредита за 3 месяца СК обязана вернуть вам страховую премию за неиспользованные 9 месяцев.

Как отказаться от страховки по кредиту после получения?

Порядок действий для возврата страховки после подписания договора и получения заемных денег:

• в течение 14 дней с момента подписания договора подать мотивированное заявление в СК об отказе от страховки (на вашей копии заявления сотрудник СК должен поставить отметку о принятии);
• копию заявления с отметкой СК в тот же день подать банку-кредитору с уведомлением о том, что вы отказываетесь от полиса;
• в течение пяти дней СК обязана вернуть сумму страховой премии на ваш текущий счет.

В некоторых банках срок отказа от страховки увеличен. Например, в Сбербанке это 30 дней после оформления контракта. Узнать о возможности рефинансировать кредит в Сбербанке можно через онлайн-консультантов на сайте финучреждения.

Заемщики, досрочно погасившие ссуды, должны обратиться с письменным заявлением в СК о возврате страховой премии за период, в который услуга кредитования не понадобилась. К заявлению прилагаются:

• копия кредитного договора;
• справка банка о полном погашении займа.

У заявителя должна сохраниться копия заявления с отметкой СК о принятии:

Совет: обращаясь в СК за возвратом страховой премии, будьте готовы к тому, что вам придется идти в суд. Суды в таких спорах часто становятся на сторону добросовестного страхователя (заемщика). До начала процесса рассчитайте госпошлину в суд и определите размер других возможных издержек.

Подводим итоги

Чтобы получить право отказаться от страховки по кредиту, потребитель должен внимательно изучить кредитное предложение, проверить контракт на наличие условий об увеличении процентов и/или досрочного погашения при отказе от страхового полиса и не пропустить двухнедельный срок обращения с заявлением о возврате страхового платежа.

Если перечисленные требования не соблюдены и вы хотите вернуть деньги по полису, то высока вероятность, что даже суд не сможет защитить ваши права. Будьте внимательны и осторожны!