Сбербанк — реструктуризация потребительских кредитов

Сбербанк предлагает не только одни из самых низких процентов по кредитам, выгодные программы депозитов и льготные условия для постоянных клиентов, но и способы разрешения внезапно возникших проблем. Заболел заёмщик, был призван в армию или потерял источник дохода — он всегда может договориться с банком если не об отмене штрафных санкций, то хотя бы о продлении срока погашения задолженности. И, разумеется, сделать это получится как лично, посетив ближайшее отделение, так и в режиме онлайн, не вставая из-за стола.

И если возврат страховки по кредиту в Сбербанке связан с вполне объяснимыми сложностями, то сделать реструктуризацию потребительского займа физическому лицу не составит труда. Главное — не затягивать с началом переговоров, в любой момент оставаясь добросовестным заёмщиком, и воспринимать собственные долги адекватно, не рассчитывая на полное их прощение. Как приступить к реструктуризации и на каких основаниях она может быть проведена Сбербанком — попробуем разобраться.

Основания для реструктуризации кредита в СБ

В соответствии с информацией на официальном сайте Сбербанка реструктуризация потребительского кредита может быть проведена в одном из четырёх случаев:

1. Серьёзное падение официального среднемесячного дохода, не связанное с волей или явно недобросовестными поступками кредитополучателя. Например, если физическое лицо уволилось с места, где получало «белую» заработную плату в размере 30 тысяч рублей, и устроилось на должность с окладом 12 тысяч рублей, на которой ему каждый месяц выдаётся «в конверте» ещё 35 тысяч, нигде не учитываемых, формально состоявшееся снижение дохода не является основанием для реструктуризации. То же относится и к гражданам, уволенным или пониженным за неподобающие поступки. Заёмщик же, попавший под сокращение или не по собственной инициативе переведённый в рамках предприятия на другую, менее оплачиваемую должность, имеет все основания для подачи заявления о реструктуризации долга — разумеется, если разница между текущими и прежними доходами существенна. Ввиду несовершенства отечественного законодательства исключительным правом на оценку этого критерия обладает кредитор — именно он решает, насколько состоявшееся падение заработка способно помешать физическому лицу выплачивать потребительский или автокредит в Сбербанке.
2. Призыв заёмщика на срочную службу в рядах российской армии. Поскольку банки тщательнейшим образом проверяют, есть ли у потенциального кредитополучателя мужского пола военный билет, такие случаи практически исключены. И всё же без них не обходится — это уважительная причина, и отказаться от реструктуризации потребительского или любого другого кредита Сбербанк не сможет. Одного заявления будет недостаточно: заёмщику потребуется представить документ, подтверждающий факт призыва; получить его, как несложно догадаться, можно в военном комиссариате.
3. Уход за ребёнком в возрасте до полутора или трёх лет. Сделать реструктуризацию кредита, как и узнать о возможности «кредитных каникул» в Сбербанке, в этом случае может не только мать, но и отец, а также законный усыновитель или опекун: главное, чтобы заёмщик мог доказать, что именно он ухаживает (и будет ухаживать) за малышом. В числе других документов потребуется представить свидетельство о рождении ребёнка, справку об усыновлении и так далее — всё, что имеет непосредственное отношение к вопросу.
4. Временная или постоянная утрата кредитополучателем трудоспособности. Тяжёлая болезнь, травма или инвалидность являются основаниями для реструктуризации потребительского кредита. Разумеется, понадобится представить соответствующие документы; обычно это справка из бюро медико-социальной экспертизы.

Важно: никакие другие обстоятельства, не являясь частью публичной оферты Сбербанка, официально не являются основаниями для реструктуризации кредита. Заёмщик может подать заявление, ссылаясь и на иные причины, например на необходимость ухода за родственником преклонного возраста, однако шансов на положительный ответ в этой ситуации будет значительно меньше.

Варианты реструктуризации кредита в Сбербанке

Всего в рамках действующих программ Сбербанк предлагает три варианта реструктуризации потребительских и иных кредитов:

1. Изменение валюты, в которой выплачивается долг. Конвертация может быть только односторонней: из иностранных денег в российский рубль. О методах пересчёта и условиях, позволяющих сделать реструктуризацию в таком формате, клиент может узнать непосредственно у консультанта Сбербанка; проводить самостоятельные вычисления, основываясь на текущем курсе ЦБ РФ, не имеет смысла — с крайне большой вероятностью результаты не сойдутся.
2. Увеличение срока исполнения финансовых обязательств. Здесь действует простая закономерность: чем дольше будет платить должник, тем меньшими частями он это может делать, и наоборот; правда, и переплата по процентам несколько возрастёт. Если это обстоятельство не пугает заёмщика или он просто не видит другого выхода, нужно соглашаться на реструктуризацию потребительского кредита в таком формате: это накладно и долго, однако всё же лучше, чем судебные разбирательства и общение с приставами.
3. Предоставление льготного периода. На протяжении срока, определённого Сбербанком, должник будет выплачивать минимальные суммы — обычно только тело кредита без процентов и штрафов. В дальнейшем, когда ситуация нормализуется, заёмщику придётся полностью рассчитаться с банком или просить о новом продлении, что в конечном итоге затянет погашение задолженности на неопределённый срок.

Важно: Сбербанк может сделать реструктуризацию по любому кредитному продукту, кроме пластиковых карт. Кроме того, клиенту необходимо учитывать, что сведения об операции отразятся в его кредитной истории и могут в будущем повлиять на решение нового кредитора. Отчаиваться, впрочем, не стоит: согласие на реструктуризацию, в отличие от банальной невыплаты, свидетельствует о благонадёжности заёмщика, пусть и сопряжённой с некоторой невезучестью.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке?

Чтобы добиться реструктуризации потребительского или иного кредита, физическое лицо может воспользоваться электронной формой (она, как и онлайн-заявка на кредитную карту Сбербанка, заполняется в режиме реального времени на сайте финучреждения) или лично посетить офис банка. В последнем случае, кроме представленного ниже пакета документов, потребуется заполнить заявление о реструктуризации.

В список документов, необходимых для рассмотрения заявления о реструктуризации кредита, входят:

1. Копия паспорта или иного документа, подходящего, в соответствии с действующим законодательством, для подтверждения личности. Оригинал потребуется при подписании нового договора — впрочем, никто не запрещает заявителю взять его с собой на первую встречу.
2. Справка о размере дохода за истекшие три месяца, в зависимости от обстоятельств:
   • по форме 2-НДФЛ (оптимальный вариант, срок действия — 30 календарных дней с момента получения);
   • по форме предприятия, если 2-НДФЛ по каким-либо причинам им не используется или ограничена в выдаче (срок действия — 30 календарных дней с момента выдачи);
   • налоговая декларация — если заёмщик является (или являлся) индивидуальным предпринимателем, зарегистрированным в ЕГРИП;
   • справка о размере пенсии — если кредитополучатель получает соответствующие выплаты по старости, выслуге лет или по иным предусмотренным законодателем причинам (срок действия — 30 календарных дней с момента получения);
   • не требуется, если физическое лицо на момент обращения официально нигде не работает и не числится индивидуальным предпринимателем.
3. Справка с места работы на выбор (срок действия всех перечисленных документов — 30 календарных дней):
   • выписка из трудовой книжки, заверенная работодателем;
   • оригинал книжки, если заёмщик, ранее официально трудоустроенный, потерял работу;
   • справка от работодателя в свободной форме с обязательным указанием фамилии, имени, отчества, должности и среднемесячного дохода кредитополучателя (не нужна, если должник получает зарплату на счёт, открытый в Сбербанке);
   • копия трудового договора, каждая страница которой заверена работодателем;
   • свидетельство (подлинник или нотариально заверенная копия) о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или лица, занимающегося частной практикой;
   • иные документы, способные служить доказательством трудоустройства заявителя;
   • не требуется, если кредитополучатель нигде не работал на момент получения кредита и официально не устроен в текущее время.
4. Другие документы, имеющие отношение к вопросу:
   • приказ начальства о переводе работника на менее оплачиваемую должность, снятии ставки, изменении размера заработной платы или о предоставлении длительного неоплачиваемого отпуска;
   • заверенная работодателем копия уведомления о сокращении — предстоящем или уже произошедшем;
   • справка о постановке на учёт на бирже труда с обязательным указанием размера выплачиваемого социального пособия;
   • справки о временной или постоянной нетрудоспособности кредитополучателя, инвалидности или о призыве на срочную службу;
   • свидетельство о рождении ребёнка, не достигшего полутора или трёх лет;
   • свидетельство о смерти созаёмщика;
   • иные бумаги, имеющие, по мнению должника, значение.

Важно: Сбербанк, в зависимости от обстоятельств, может запросить у клиента и другие документы; приведённый список — обязательный, но далеко не исчерпывающий.

Помимо всего, при подаче заявления о реструктуризации залогового кредита (на приобретение транспортного средства или жилой недвижимости) заёмщику придётся представить квитанцию об уплате страхового взноса и копию полиса или договора, заключённого со страховой компанией.

На заметку: узнайте, как оформить карту Сбербанка с индивидуальным дизайном.

Заявление вкупе с приложенными документами будет рассмотрено Сбербанком в срок от трёх до пяти рабочих дней. Затем податель будет извещён о принятом решении — SMS-уведомлением, по электронной почте или с помощью телефонного звонка; если реструктуризация одобрена, клиенту понадобится явиться в офис банка и подписать новый договор — разумеется, не забыв сначала его изучить.

Если банк ответил отказом, стоит попытаться подать ещё одно заявление или взять кредит на более выгодных условиях в другом финучреждении; чем больше заёмщик изучит путей выхода из сложившейся ситуации, тем скорее добьётся цели — и тем чище останется его кредитная история.

Подводим итоги

Сбербанк предлагает реструктуризацию потребительских и иных кредитов физическим лицам, потерявшим источник дохода или столкнувшимся со снижением заработной платы, ухаживающим за детьми в возрасте до полутора или трёх лет, призванным в армию на срочную службу или утратившими трудоспособность. Во всех случаях кредитополучателю понадобится представить доказательства изменившейся ситуации. Кроме того, нужно заполнить заявление о реструктуризации — сделать это можно как в режиме онлайн, так и на сайте финучреждения.

Реструктуризация проводится в одном из трёх форматов: конвертация из иностранной валюты в рубли, продление срока погашения или предоставление льготного (беспроцентного) периода. Нужно учитывать, что на кредитные карты предложение Сбербанка не распространяется. Сведения об операции отражаются в кредитной истории и могут в дальнейшем повлиять на решение банка о выдаче нового кредита.