Франшиза в страховании — это…

Если вы впервые заключаете договор страхования и при этом не смогли до конца разобраться в том, что такое франшиза и по каким правилам она рассчитывается, то можете попасть в ситуацию, когда при наступлении страхового случая вам откажут в выплате страховки. Причем вполне законно.

Но есть и другая сторона. Страховки с франшизой стоят дешевле, чем без неё. И, соответственно, если вы покупаете полис, по которому вряд ли когда-то будете претендовать на возмещение, то есть смысл задуматься о том, чтобы заключить договор страхования с франшизой.

Что такое франшиза в страховании?

Франшиза – слово французского происхождения, которым в российском правовом поле называют часть страхового возмещения, невыплачиваемую страхователю в случаях, предусмотренных договором страхования. Часть страховки вам просто не отдают. Вот эта часть и называется франшизой.

Чем выше порог франшизы, тем дешевле страховая премия
Чем выше порог франшизы, тем дешевле страховая премия

Основные правила применения франшизы при страховании:

  • выбирать вид и размер франшизы должен страхователь (страховщик не имеет права навязывать те или иные условия);
  • её присутствие в договоре не является обязательным;
  • может устанавливаться либо в конкретной сумме, либо в процентах к граничной страховой сумме, определенной договором, или как процент от стоимости застрахованного имущества (последний вариант чаще всего применяется при автостраховании).

Важно: франшиза удерживается только в том случае, если вы добровольно на нее согласились при подписании договора страхования и факт вашего согласия подтвержден документально (прописан в договоре и/или полисе).

Если после подписания договора страхования вы решите изменить условия франшизы, то имеете право требовать от своего страховщика замены полиса. После наступления страхового случая менять условия страхового возмещения (в том числе и франшизы) нельзя.

Смотрите также:  Внутренняя опись документов личного дела - скачать бланк и образец заполнения

Виды франшиз в страховании

В ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» указано только два вида страховой франшизы:

  • условная;
  • безусловная.
Обстоятельства Условная ФШ Безусловная ФШ
Наличие в условиях договора Обязательно Обязательно
Сумма ФШ Может быть установлена в твердой сумме или в процентах по отношению к граничной сумме выплаты либо к стоимости застрахованного имущества Такой же порядок, как и при условной ФШ
Выплата страховой компенсации (СК) ¾, но если СК меньше суммы франшизы, то возмещение не выплачивается вообще; ¾, но если СК больше суммы франшизы, то возмещение выплачивается в полном объеме Размер франшизы в любом случае удерживается из суммы СК

Кроме этих видов, есть еще и несколько других, которые сложились в процессе страховой практики:

  • франшиза, действующая определенный отрезок времени (например, в договоре устанавливается, что, если с января по апрель у страхователя не возникло страхового случая, к выплатам, которые будут производиться после 31 марта, франшиза не применяется, а к платежам в период с января по апрель — применяется в оговоренной сумме);
  • франшиза, которая зависит от обстоятельств возникновения страхового случая (например, если у страхователя угнали автомобиль, то франшиза не применяется, а если авто пострадало в ДТП, в котором виноват сам страхователь, выплата компенсации уменьшается на франшизу — 5% от стоимости автомобиля, указанной в договоре страхования).

Фактически стороны договора страхования вправе самостоятельно оговаривать любые варианты расчета и применения франшизы. Главное, чтобы достигнутые договоренности были закреплены в договоре и/или полисе.

Важно: у каждой страховой компании есть свои правила страхования. Условия применения франшизы в этих правилах прописываются только в общих чертах. Поэтому страхователь всегда может предложить свой вариант франшизы.

Как рассчитать франшизу в страховании?

Приведем несколько примеров расчета франшизы при разных обстоятельствах.

Смотрите также:  Что можно выгодно перепродать?

Условная франшиза

Гражданин Иванов оформил автокредит и застраховал по КАСКО кредитный автомобиль стоимостью 400 000 рублей. Условия полиса:

  • условная франшиза – 40 000 руб.;
  • страховая премия – 4 000 руб.

В результате ДТП автомобиль был поврежден. Сумма ущерба – 39 000 рублей. Страховая компания отказала Иванову в выплате страхового возмещения, так как его сумма меньше, чем франшиза (40 000 рублей). Иванов составил акт рекламации, но его требования остались без внимания, поскольку он сам согласился на такой размер франшизы при заключении договора.

Если бы Иванов выбрал вариант страхования, при котором условная франшиза составила 4 000 руб., а страховая премия – 40 000 руб., то в этом случае страховая компания выплатила бы Иванову компенсацию в полном объеме (39 000 рублей).

Совет: узнайте, как отказаться от страховки по кредиту.

Безусловная франшиза

Петров застраховал по КАСКО автомобиль стоимостью 350 000 руб., при этом согласился на безусловную франшизу – 50 000 рублей. После ДТП он попытался получить от страховщика компенсацию в размере 100 000 руб., но ему выплатили только 50 000 руб., поскольку оставшиеся 50 000 руб. – сумма франшизы.

Попав в ДТП во второй раз, Петров потребовал компенсацию убытков в размере 45 тысяч рублей, но ему в выплате было вообще отказано, поскольку при вычитании из суммы заявленного возмещения (45 000 рублей) франшизы (50 000 руб.) получается отрицательный результат (соответственно, выплаты не положены).

Совет: если вы добровольно согласились на франшизу, то не пытайтесь потом эти деньги взыскать со страховой компании в судебном порядке. Вы только дополнительно потратитесь на судебные расходы. Посчитать их предварительную сумму можно, используя калькулятор для расчета госпошлины в суд. Причем госпошлина – не самая большая часть судебных затрат.

Любая франшиза применяется только в том случае, если страховщик признает ваше право на страховое возмещение. Если же вы не вовремя сообщили о происшествии и/или не подали необходимых документов на возмещение, то до расчета франшизы вряд ли дойдет. Страховщик вам откажет в выплате по другим веским основаниям.

Важно: если вы застрахованы в Ингосстрахе, то, независимо от условий франшизы, при наступлении страхового случая сразу звоните по телефону Ингосстраха и сообщайте оператору все необходимые данные. Если же вы страховались у другого страховщика, то следуйте его инструкциям.

Подводим итоги

Франшиза – один из необязательных элементов договора страхования. Условия франшизы определяет сам клиент-страхователь, а страховая компания вносит эти условия в полис.

Смотрите также:  Как восстановить СНИЛС, если он утерян?

Чем выше порог франшизы, тем дешевле страховая премия (выплата, которую платит клиент при оформлении страховки). И наоборот — полисы с нулевой франшизой самые дорогие.


Свернуть