Содержание:
Как показывают социологические опросы, большая часть достигших совершеннолетия граждан Российской Федерации хотя бы раз в жизни брала банковский кредит или мини-займ в микрофинансовой организации. Связано это не только с традиционно напряжённой экономической обстановкой в стране, но и с технической простотой операции. Сегодня получить в долг небольшую (или довольно внушительную) сумму может почти каждый — ведь это не многолетняя ипотека на постройку дома.
Иногда человеку бывает достаточно нескольких тысяч рублей; в этом случае даже не стоит рассматривать кредитные предложения российских банков — со столь малыми суммами они не работают, и заёмщику лучше сразу обратиться в одну из МКК, благо сейчас их на просторах страны имеется в избытке. Если же речь идёт о более серьёзном займе (к примеру, от 100 тысяч рублей), физическому лицу прямая дорога в банк за потребительским кредитом. Нужно только выбрать наиболее выгодные условия.
Проведя в Интернете минимум времени и ознакомившись с актуальными предложениями российских банков по потребительским кредитам, можно прийти к очевидному выводу: процентная ставка, или годовой процент по кредиту, — это самый непредсказуемый и обманчивый фактор. Финансовые учреждения любого уровня используют его, чтобы, не выходя за рамки закона, вводить в заблуждение клиентов.
Все рекламные предложения потребительских кредитов с «самыми маленькими процентами по кредиту» содержат информацию о минимальной процентной ставке, создавая таким образом у потенциального заёмщика впечатление, что он может взять миллион рублей под 11% годовых. Такая возможность действительно существует, но лишь в том случае, если гражданин полностью соответствует длиннейшему списку требований; для остальных процент по потребительскому кредиту наличными или на карту может вырасти с обещанных 11% до 40% в год и более.
Совет: прежде чем идти в банк за потребительским кредитом с «минимальной процентной ставкой» или оформлять заявку онлайн, заёмщику лучше сделать несколько дополнительных щелчков мышью и досконально ознакомиться с заинтересовавшим его предложением. Несмотря на все хитрости, банки обязаны раскрывать условия предлагаемых услуг, и, приложив немного усилий, можно сэкономить время на личном визите в отделение финучреждения. Кроме того, «побродив» по сайту организации, получится найти и другие интересные сведения — например, список автомобилей по программе льготного кредитования.
Процентная ставка любого банка формируется исходя из следующих факторов:
- ставки рефинансирования, определяемой Центробанком;
- срока полного погашения клиентом задолженности, устанавливаемым организацией-кредитором на своих правилах;
- финансового положения самого банка;
- кредитной истории и общего уровня доверия к заёмщику.
Как несложно догадаться, только один из перечисленных выше факторов не входит в сферу влияния самого финучреждения: заставить Центральный банк изменить своё решение не получится. Именно на ставку рефинансирования и «накручиваются» процентные наценки, рассчитываемые специалистами структуры или приглашёнными экспертами.
Совет: иногда можно получить потребительский кредит под минимальный годовой процент, предварительно заведя в выбранном банке зарплатную или дебетовую карту. В общем случае ставка при этом снижается на 1%. Другой вариант — согласиться на все условия «добровольного» страхования жизни и здоровья, навязываемое любым уважающим себя финучреждением: в противном случае некоторые кредиторы повышают ставку на несколько процентов. В идеале заёмщик сможет в течение «периода охлаждения» отказаться от страховки, вернуть свои деньги и, если в договоре кредитования не прописано обратного, сохранить исходную процентную ставку.
Как бы то ни было, если потребительский кредит нужен, его придётся брать. А выбрать можно из следующих десяти заслуживающих доверия и предлагающих самый низкий на сегодня процент банков. Для большего реализма они перечислены в порядке убывания максимальной ставки.
Альфа-Банк
Банк международного уровня, давно и успешно функционирующий на территории Российской Федерации, стран СНГ и Евросоюза.
Альфа-Банк предлагает отечественному клиенту потребительский кредит с низким процентом на следующих условиях:
- Годовая процентная ставка:
- при сумме 50–250 тысяч рублей — 16,99–24,49%;
- 250–700 тысяч рублей — 14,99–22,49%;
- 700000–1000000 рублей — 11,99–24,49%.
- Срок погашения кредитной задолженности — от 1 года до 5 лет.
- Суммы кредитования:
- минимальная — 50000 рублей;
- максимальная — 1000000 рублей.
- Страхование желательно, но не обязательно.
- Поручители не нужны.
- Комиссия за выдачу наличных или снятие денег с карты в «родных» и «дружеских» банкоматах не взимается.
Требования к заёмщику, желающему взять потребительский кредит наличными с маленькой процентной ставкой:
- Гражданство Российской Федерации.
- Возраст от 21 года до 65 лет на момент заключительной выплаты.
Список необходимых документов для оформления кредита с низким годовым процентом:
- Паспорт гражданина России.
- Второй подходящий для идентификации личности документ, по выбору заёмщика:
- действующий загранпаспорт;
- водительские права;
- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
- страховое свидетельство Пенсионного фонда РФ (СНИЛС);
- полис добровольного медицинского страхования или медицинская карта.
- Дополнительный документ, также на выбор кредитополучателя:
- копия прав на транспортное средство;
- копия загранпаспорта, в котором проставлены штампы паспортного контроля за последний год;
- копия полиса ДМС;
- копия полиса КАСКО;
- заверенная специалистом отдела кадров копия трудовой книжки с текущего места работы;
- выписка по банковскому счёту, остаток на котором составляет от 150 тысяч рублей.
- Документ о доходах:
- универсальная справка 2-НДФЛ;
- справка 2-НДФЛ по форме банковской организации.
Ренессанс Кредит
Верхняя процентная планка в этом российском банке лишь немногим ниже, чем в предыдущем, зато получить потребительский кредит в «Ренессансе» куда проще.
Ренессанс Кредит предлагает отечественному клиенту потребительский кредит с низким процентом на следующих условиях:
- Годовая процентная ставка — 11,3–24%.
- Срок погашения кредитной задолженности — от 1 года до 5 лет.
- Суммы кредитования:
- минимальная — 30000 рублей;
- максимальная — 700000 рублей.
- Потребительский кредит с самым низким процентом можно оформить онлайн на сайте кредитора или по телефону бесплатной горячей линии 8(800)-200-95-50.
- Время принятия решения по заявке — в среднем 10 минут.
- Поручители не нужны.
- Комиссия за выдачу наличных или снятие денег с карты в «родных» и «дружеских» банкоматах не взимается.
Требования к заёмщику, желающему взять потребительский кредит наличными с маленькой процентной ставкой:
- Гражданство Российской Федерации.
- Возраст от 21 года до 75 лет на момент заключительной выплаты.
Список необходимых документов для оформления кредита с низким годовым процентом:
- Паспорт гражданина России.
- Второй подходящий для идентификации личности документ, по выбору заёмщика:
- действующий загранпаспорт;
- водительские права;
- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
- военный билет;
- диплом о высшем образовании.
- Дополнительный документ, также на выбор кредитополучателя:
- копия прав на транспортное средство;
- копия загранпаспорта, в котором проставлены штампы паспортного контроля за последний год;
- копия полиса ДМС;
- копия полиса КАСКО;
- заверенная специалистом отдела кадров копия трудовой книжки с текущего места работы;
- Документ о доходах:
- универсальная справка 2-НДФЛ;
- справка по форме банковской организации.
ОТП Банк
Известнейший российский банк с минимальным процентом отказов и низкими процентами по потребительским кредитам наличными или на карту.
ОТП Банк предлагает отечественному клиенту потребительский кредит с низким процентом на следующих условиях:
- Годовая процентная ставка — 11,5–20,5%.
- Срок погашения кредитной задолженности — от 1 года до 5 лет.
- Суммы кредитования:
- минимальная — 300000 рублей;
- максимальная — 1000000 рублей.
- Время рассмотрения обращения — до 15 минут.
- Поручители не нужны.
- Заявку можно оформить онлайн, на сайте кредитора.
Требования к заёмщику, желающему взять потребительский кредит наличными с маленькой процентной ставкой:
- Гражданство Российской Федерации.
- Постоянная прописка в любом регионе присутствия банка в пределах страны.
- Возраст от 21 года до 68 лет на момент оформления договора.
Список необходимых документов для оформления кредита с низким годовым процентом:
- Паспорт гражданина России.
- Второй подходящий для идентификации личности документ, по выбору заёмщика:
- действующий загранпаспорт;
- водительские права;
- пенсионное удостоверение.
- Дополнительный документ, также на выбор кредитополучателя:
- копия прав на транспортное средство;
- заверенная специалистом отдела кадров копия трудовой книжки с текущего места работы.
УБРиР
Уральский банк реконструкции и развития предлагает новым и постоянным клиентам целую линейку кредитов. Не во всех случаях можно говорить о маленькой процентной ставке, однако даже не самые удобные условия предоставления займов компенсируются отличной репутацией финучреждения и готовностью специалистов офиса ответить на любой вопрос кредитополучателя.
УБРиР предлагает отечественному клиенту потребительский кредит с низким процентом на следующих условиях:
- Годовая процентная ставка:
- при сумме 50–600 тысяч рублей — 20,5%;
- 600–1000 тысяч рублей — 11,99%/15%/18% (фиксированные значения).
- Срок погашения кредитной задолженности — 3, 5 или 7 лет.
- Суммы кредитования:
- минимальная — 50000 рублей;
- максимальная — 1000000 рублей.
- Рассмотрение заявки занимает не более 2 часов.
- Поручители не нужны.
- Комиссия за выдачу наличных или снятие денег с карты в «родных» и «дружеских» банкоматах не взимается.
- Возможно досрочное погашение кредита без выплаты штрафа.
Требования к заёмщику, желающему взять потребительский кредит наличными с маленькой процентной ставкой:
- Гражданство Российской Федерации.
- Наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
- Непрерывный трудовой стаж:
- для наёмного работника — от трёх месяцев;
- для индивидуального предпринимателя — от года.
- Официальный ежемесячный доход — не менее 6000 рублей.
- Удовлетворительная кредитная история (отсутствие просрочек по платежам, превышающих 30 суток).
- Возраст от 21 года до 75 лет на момент заключительной выплаты.
Список необходимых документов для оформления кредита с низким годовым процентом:
- Паспорт гражданина России.
- Второй подходящий для идентификации личности документ, по выбору заёмщика:
- действующий загранпаспорт;
- водительские права;
- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).
- Дополнительный документ:
- заверенная копия трудовой книжки;
- выписка из ЕГРИП о создании ИП.
Сбербанк
Старейший, самый влиятельный и, по мнению большинства граждан, самый надёжный российский банк, ежегодно обновляющий линейку кредитов: потребительских, на приобретение автомобиля и жилья. Онлайн-заявку на кредит в Сбербанке можно подать за несколько минут — но её рассмотрение, скорее всего, затянется на несколько дней; таковы особенности работы солидного финучреждения.
Сбербанк предлагает отечественному клиенту потребительский кредит с низким процентом на следующих условиях:
- Годовая процентная ставка — 13,9–19,9%.
- Срок погашения кредитной задолженности — от 3 месяцев до 5 лет.
- Суммы кредитования:
- минимальная — 30000 рублей;
- максимальная — 3000000 рублей.
- Страхование желательно, но не обязательно.
- Поручитель не нужен, однако его участие позволит поднять верхнюю планку кредита до 5 миллионов рублей.
- Комиссия за выдачу кредита не взимается.
Требования к заёмщику, желающему взять потребительский кредит наличными с маленькой процентной ставкой:
- Гражданство Российской Федерации.
- Возраст от 21 года до 65 лет на момент заключительной выплаты.
- Непрерывный трудовой стаж на момент подачи заявления — от полугода.
- Общий стаж в течение последних пяти лет — не менее года.
Список необходимых документов для оформления кредита с низким годовым процентом:
- Паспорт гражданина России.
- Заверенная специалистом отдела кадров копия трудовой книжки.
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
ВТБ 24
Этот главный соперник Сбербанка готов снизить процентную ставку по потребительскому кредиту для клиентов, оформивших заявку по Интернету или по единой горячей линии 8(800)-10-24-24. Звонки бесплатны на всей территории страны.
ВТБ 24 предлагает отечественному клиенту потребительский кредит с низким процентом на следующих условиях:
- Годовая процентная ставка при оформлении заявки онлайн или по телефону:
- на сумму до 500 тысяч рублей — 11,9–19,9%;
- 500–5000 тысяч рублей — 11,9%.
- При оформлении заявки в офисе банка:
- на сумму до 500 тысяч рублей — 12,9–19,9%;
- 500–5000 тысяч рублей — 12,5–13,9%;
- при наличии ипотеки в любом финучреждении — фиксированная ставка 12,5%.
- Срок погашения кредитной задолженности — от 1 года до 5 лет.
- Суммы кредитования:
- минимальная — 100000 рублей;
- максимальная — 5000000 рублей.
- Поручители не нужны.
- Комиссия за выдачу наличных или снятие денег с карты в «родных» и «дружеских» банкоматах не взимается.
- Клиент может, заблаговременно обратившись в банк, досрочно погасить кредит или взять налоговые каникулы.
Требования к заёмщику, желающему получить потребительский кредит наличными с маленькой процентной ставкой:
- Гражданство Российской Федерации.
- Постоянная регистрация в регионе присутствия кредитора.
- Возраст от 21 года до 65 лет на момент заключительной выплаты.
Список необходимых документов для оформления кредита с низким годовым процентом:
- Паспорт гражданина России.
- СНИЛС.
- При оформлении займа на сумму, превышающую 500 тысяч рублей, — заверенная в отделе кадров копия трудовой книжки.
- Справка о доходах за истекшие полгода по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
Россельхозбанк
Всем известны чрезвычайно выгодные кредиты для пенсионеров в Россельхозбанке. Однако и остальные категории граждан могут рассчитывать получить в этой организации заёмные средства — пусть не под самую маленькую, но точно и не под высокую процентную ставку.
Россельхозбанк предлагает отечественному клиенту потребительский кредит с низким процентом на следующих условиях:
- Годовая процентная ставка — 10–18%.
- Срок погашения кредитной задолженности — от 1 года до 5 лет.
- Суммы кредитования:
- минимальная — 10000 рублей;
- максимальная — 750000 рублей.
- Страхование желательно, но не обязательно.
- Поручители не нужны.
Требования к заёмщику, желающему взять потребительский кредит наличными с маленькой процентной ставкой:
- Гражданство Российской Федерации.
- Возраст от 23 года до 65 лет на момент заключительной выплаты.
- Трудовой стаж:
- непрерывный — не менее полугода;
- за прошедшие пять лет — не менее года.
Список необходимых документов для оформления кредита с низким годовым процентом:
- Паспорт гражданина России.
- Второй подходящий для идентификации личности документ, по выбору заёмщика:
- действующий загранпаспорт;
- водительские права;
- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
- страховое свидетельство Пенсионного фонда РФ (СНИЛС).
- Документ о доходах:
- универсальная справка 2-НДФЛ;
- справка по форме банка.
Совкомбанк
Пожалуй, самый непривередливый из банков-кредиторов с минимальными процентными ставками.
Совкомбанк предлагает отечественному клиенту потребительский кредит с низким процентом на следующих условиях:
- Годовая процентная ставка — 11,9–18%.
- Срок погашения кредитной задолженности — от 1 года до 3 лет.
- Суммы кредитования:
- минимальная — 40000 рублей;
- максимальная — 300000 рублей.
- Страхование желательно, но не обязательно.
- Поручители не нужны.
- Комиссия за выдачу наличных или снятие денег с карты в «родных» и «дружеских» банкоматах не взимается.
Требования к заёмщику, желающему взять потребительский кредит наличными с маленькой процентной ставкой:
- Гражданство Российской Федерации.
- Возраст от 20 года до 85 лет на момент заключительной выплаты.
- Непрерывный трудовой стаж на момент обращения — от четырёх месяцев.
- Постоянная регистрация в любом месте, отстоящем от ближайшего отделения банка не более чем на 70 км.
- Наличие действующего номера сотового телефона.
Список необходимых документов для оформления кредита с низким годовым процентом:
- Паспорт гражданина России.
- Второй подходящий для идентификации личности документ, по выбору заёмщика:
- действующий загранпаспорт;
- водительские права;
- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
- страховое свидетельство Пенсионного фонда РФ (СНИЛС);
- полис добровольного медицинского страхования или медицинская карта;
- военный билет;
- пенсионное удостоверение.
Банк Восточный
Самый «безотказный» банк: по проценту одобренных заявок он может конкурировать даже с микрофинансовыми организациями. Другое важнейшее преимущество Восточного — действительно самая низкая из фиксированных процентных ставок.
Восточный предлагает отечественному клиенту потребительский кредит с самым низким процентом на следующих условиях:
- Годовая процентная ставка — 12%.
- Срок погашения кредитной задолженности — от 1 года до 5 лет.
- Суммы кредитования:
- минимальная — 5000 рублей;
- максимальная — 1000000 рублей.
- Страхование желательно, но не обязательно.
- Поручители не нужны.
- Время рассмотрения заявки на сумму до 1 миллиона рублей — не более 8 часов с момента подачи.
Требования к заёмщику, желающему взять потребительский кредит наличными с маленькой процентной ставкой:
- Гражданство Российской Федерации.
- Возраст от 21 года до 76 лет на момент заключительной выплаты.
- Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
- Непрерывный трудовой стаж:
- для лиц до 26 лет — от 1 года;
- для граждан старшего возраста — от трёх месяцев.
Список необходимых документов для оформления кредита с низким годовым процентом:
- Паспорт гражданина России.
- Справка по форме 2-НДФЛ за указанный период.
- При необходимости — иные документы по запросу банка.
Совет: прежде чем отправляться в отделение Восточного для оформления кредита, лучше уточнить список документов, позвонив по телефону горячей линии банка 8(800)-100-71-00. Хотя банк редко запрашивает дополнительные бумаги, такая предосторожность позволит заёмщику сэкономить время на повторных посещениях офиса финучреждения.
Райффайзенбанк
Последний в списке и первый, согласно предпочтения кредитополучателей, банк, выдающий как постоянным, так и новым клиентами самый маленький плавающий годовой процент вкупе с быстрым обслуживанием и удобными условиями погашения кредита.
Райффайзенбанк предлагает отечественному клиенту потребительский кредит с самым низким процентом на следующих условиях:
- Годовая процентная ставка:
- для постоянных клиентов — 9,9%;
- для новых — 11,9%
- Срок погашения кредитной задолженности — от 1 года до 5 лет.
- Суммы кредитования:
- минимальная — 90000 рублей;
- максимальная — 2000000 рублей.
- Поручители не нужны.
- Комиссия за выдачу наличных или снятие денег с карты в «родных» и «дружеских» банкоматах не взимается.
Требования к заёмщику, желающему взять потребительский кредит наличными с маленькой процентной ставкой:
- Гражданство Российской Федерации.
- Возраст от 23 года до 67 лет на момент заключительной выплаты.
- Постоянная прописка в регионе присутствия банка.
Список необходимых документов для оформления кредита с низким годовым процентом:
- Паспорт гражданина России.
- Второй подходящий для идентификации личности документ, по выбору заёмщика:
- действующий загранпаспорт;
- водительские права;
- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
- страховое свидетельство Пенсионного фонда РФ (СНИЛС).
- Другие документы по запросу банка.
Как выбрать лучшего кредитора?
Как уже упоминалось, гражданину, желающему получить потребительский кредит наличными, изначально не стоит рассчитывать на минимальную процентную ставку: её он, скорее всего, всё равно не получит, поэтому гораздо логичнее ориентироваться на верхнюю планку. Ни одно сколько-нибудь серьёзное финучреждение не станет менять условия предоставления кредита для каждого конкретного заёмщика: легче ему просто отказать.
Хотя точно предсказать решение организации-кредитора невозможно, нуждающийся в заёмных средствах человек может приблизительно оценить размер своей процентной ставки, основываясь на следующих факторах:
- Максимальный годовой процент по потребительскому кредиту, предлагаемый банком.
- Общий срок предоставления займа. Прямой зависимости не существует, но на практике чем дольше находятся деньги в руках кредитополучателя, тем больше он переплачивает (и наоборот). Следовательно, банки, с целью компенсации «упущенной выгоды» (термин в данном случае условный), поднимают процентную ставку при минимальном сроке погашения и постепенно снижают её при отдалении момента заключительной выплаты.
- Возможность рассчитаться с кредитором досрочно. Здесь прослеживается та же логика: если финучреждение даёт заёмщику право расплатиться пораньше, оно неминуемо поднимет годовой процент по потребительскому кредиту, чтобы компенсировать свои потери.
- Необходимость страхования жизни и здоровья кредитополучателя. Хотя навязывать эту услугу напрямую запрещено российским законодательством, для самих банков она по понятным причинам является гарантией возврата средств в полном объёме. Поэтому они нашли выход: если клиент отказывается от страховки, ему придётся платить по повышенной процентной ставке. Решение, разумеется, не самое честное, но на сегодняшний день не входящее в противоречие с законом.
Таким образом, сбалансировав требования кредитора и личные предпочтения, любой заёмщик может предсказать «свою» процентную ставку — пусть и не самую маленькую, но вполне соответствующую его финансовым возможностям.
Подводим итоги
Взять потребительский кредит в настоящее время не сложно: многие банки готовы предоставить его заёмщику, имеющему на руках минимум документов и не обладающему значительным ежемесячным доходом.
Не следует слишком торопиться, соглашаясь на первое заманчивое предложение. Лучше немного подождать и сравнить условия кредитования в разных российских банках — так можно не только сэкономить на переплате по процентам, но и сберечь нервы, потраченные на сбор лишних документов и объяснения с недобросовестным кредитором.